Вернуться в начало раздела "Услуги"

Вернуться в начало раздела "Статьи об услугах"

Вернуться на главную страницу сайта

Банки

Почта

Страховые компании

Юридические услуги

Автосервис

Фото-, видео услуги

Гостиницы

Ремонт

Салоны красоты, парикмахерские

Организация праздников

Прокат

Химчистки

Ритуальные услуги

Статьи об услугах

Анекдоты про услуги

Бизнес-каталог

Как разместиться в бизнес-каталоге

Фото Ужгорода

Форум Ужгорода

 

 

Що таке "банківський депозит"?

Більшість дорослих мешканців мають внески в банках з самого свого повноліття. Вклад у банку - це зручно (отримання стипендії, зарплати, пенсії), престижно (володіння банківською карткою і здійснення з неї різних платежів), а також доступно.

Простота і доступність банківських вкладів, робить їх дуже привабливими для більшості населення. Багато заводять "ощадкнижки" та "кредитні картки", особливо не піклуючись про їх прибутковості, а просто керуючись принципом "щоб було". Проте, можна зробити свій внесок не тільки зручним та престижним, але й прибутковим.

Что такое депозит? Давайте розглянемо декілька ключових моментів за видами депозитів, їх відкриття та використання.
Банківські вклади розділені на дві основні категорії :
1. Вклад на вимогу (поточний рахунок) - депозит без зазначення строку зберігання. Цей внесок повертається банком на першу вимогу вкладника. Цей вид депозиту відрізняє низька процентна ставка вкладу.
2. Строковий вклад - депозит під більш високі відсотки, внесений на визначений (конкретний) термін. Віддавши по такому внеску свої гроші банку, вкладник отримує хороші відсотки за вкладом. Мінус, те що чекати ці відсотки доводиться довгий період часу (від трьох місяців, до трьох років). Незважаючи на це, вкладник може достроково вилучити вклад. Але в цьому випадку він позбавляється права на отримання передбачених договором вкладу відсотків. Закон гарантує в цьому випадку отримання таких же відсотків, як по вкладу "На вимогу". При цьому банк може накласти ще який-небудь "штраф", який, втім можна оскаржити.

Виділяють також ощадні вклади. До них відносять вклади, утворені з метою накопичення або збереження грошових заощаджень.

Ви вже зрозуміли, що вклади "На вимогу" нас не цікавлять. Якщо інфляція становить 10% на рік, а відсоток по цьому вкладу рідко перевищує 2%. Відкривши такий рахунок, ви будете втрачати свої гроші! Хоча й менше, ніж якби просто зберігали їх вдома.

Якщо ви хочете не втрачати свої гроші, а примножувати, то вам потрібно відкривати банківський депозит у вигляді строкового вкладу.

Будь-який банк запропонує вам декілька видів строкових вкладів. Відвідайте всі банки, їх відділення та філії, що діють в Ужгороді. Зберіть інформацію за видами вкладів (депозитів), термінів і ставок депозитів, а також всю іншу інформацію за вкладами, яку надасть банк.

Зараз ми покажемо, що важливо знати і на що важливо звернути увагу обдумуючи вклади в банк. Тут важливо визначитися з вашими можливостями і бажаннями з одного боку, і пропозиціями банків з іншого боку.

Перш за все потрібно визначитися з сумою внеску. Яку суму ви можете без нанесення шкоди сімейному бюджету вкласти в банк?

Отже, банки зазвичай пропонують кілька видів строкових вкладів і в них фіксують початкову суму вкладу (ті самі гроші, які ви повинні бути готові відразу покласти на рахунок). Далі, в межах кожної пропозиції банку може бути зазначена сума, яку ви, як клієнт, можете вносити додатково через певні проміжки часу. Така умова прописана для всіх вкладів, що поповнюються.

Отже, сума вкладу - це власність вкладника. Вона повинна бути повернена йому банком у будь-якому випадку. Причому, банк зобов'язаний видати суму внеску (або її частину) на першу ж вимогу вкладника. Це правило поширюється навіть на строкові вклади.

В даний час діє закон "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках України". Цим законом гарантується виплата вкладів до певного (встановленого законом) розміру. Ця величина щорічно переглядається і росте. Тобто, можна розраховувати на отримання своїх грошей практично в будь-якому випадку. Просто перед внесенням грошей на депозит, поцікавтеся: чи є банк учасником системи страхування внесків. Якщо "Так", то в цьому банку можна відкривати депозит.
Ітак, початкова сума вкладу має бути не більше тієї, яку ви реально маєте в своєму розпорядженні для внесення на депозит. Ваша сума вкладу не повинна перевищувати розмір, гарантований до повернення законом про страхування. Бажано, щоб депозит був поповнюваним, а відсотки за вкладом можна було знімати якомога частіше. Наприклад, якщо внесок робиться на рік, то щоб була можливість забирати відсотки щоквартально.

Визначившись із сумою вкладу, потрібно вибрати з варіантів, що залишилися той, що буде вас влаштовувати процентною ставкою.

Що таке процентна ставка (відсоток) за вкладом? Це ставка, яка визначає винагороду, що банк виплачує своєму клієнтові за те, що той надав банку у користування свої грошові кошти. Так-так, відкриваючи рахунок у банку і розміщуючи на ньому свої кошти, ви надаєте їх банку в користування. При цьому, звичайно під словосполученням "процентна ставка" зазвичай мається на увазі річна процентна ставка. Щоб уникнути непорозумінь, переконайтеся, що у наданій вам банком інформації мається на увазі саме річна процентна ставка.

Якщо вклад - це поповнюваний депозит, то банк зазвичай визначає особливу ставку для сум додаткових внесків. Ця ставка залежить від того, за який час до дати закінчення внеску внесений додатковий внесок. Допустимо: за три квартали до закінчення терміну договору - 7%, за два - 5%, за один - 2%.

Тобто, вам потрібно обрати депозит з найвищою річною відсотковою ставкою на весь період вкладу, і з найбільшою ставкою на додаткові внески.

Банк має право змінювати розмір процентної ставки по вкладах "На вимогу" (чомусь завжди в бік зменшення), а розмір процентної ставки за строковим вкладом банк в односторонньому порядку зменшити не може. Тому, ніколи не погоджуйтеся на зниження процентної ставки. Твердо стійте на своєму, як би співробітники та керівництво банку вас не вмовляв. У них - свій бізнес, а у вас - свої життєві інтереси. Не робіть того, що вам не вигідно. У договорі - ви з банком рівноправні сторони. До речі, навіть у разі укладення договору "На вимогу", радимо вам наполягати на включенні в договір пункту про те, що банк не має права в односторонньому порядку змінювати розмір річної процентної ставки.

Приміряючись до величини річної процентної ставки, що пропонується різними банками, майте на увазі, що надзвичайно високі розміри ставок по внесках є індикатором прихованих проблем у банку. Відомі випадки, коли банки починали залучати кошти за підвищеними ставками для того, щоб терміново залатати власний "дірявий" баланс. Якщо банк пропонує вклади, ставки по яких істотно перевищують середньоринкові, то краще не ризикувати і не відкривати внесок у цьому банку.

Вклади з можливістю додатково вносити грошові кошти на депозит є більш привабливими, однак не всі банківські депозити є поповнювані. Можливість чи неможливість поповнення кожного конкретного типу внеску визначається банком і фіксується в договорі банківського вкладу. Тому будьте уважні в цьому і інших моментах при укладанні договору. Перед підписанням уважно прочитайте договір. Особливо ті його пункти, які написані дрібним шрифтом, курсивом або від руки. Про все, що вам незрозуміло, треба відразу ж питати у співробітника банку, який відповідає за підписання договорів.

Поповнення вкладу передбачає можливість внесення додаткових внесків на рахунок вкладу протягом терміну договору вкладу, що збільшують суму вкладу. Сума додаткових внесків, як і початкова сума вкладу (як вам уже відомо), за чинним законодавством можуть бути витребувані вкладником у будь-який момент і в повному обсязі.

Далі необхідно уточнити, як нараховуються відсотки за депозитом. Відсотки нараховуються на всю суму банківського вкладу з дня, наступного за днем надходження цієї суми в банк, і до дня її повернення вкладнику. Ми вже згадали, що відсотки можуть нараховуватися в кінці строку вкладу (наприклад, через рік) або періодично, до закінчення терміну вкладу (наприклад, раз на квартал).

Нараховані і належні вам відсотки за вкладом можуть бути виплачені відразу (наприклад, на картковий рахунок або на рахунок "На вимогу" на ощадкнижку). У цьому випадку сума вкладу збільшуватися не буде і загальний дохід за вкладом залишиться "стандартним". У цьому випадку, ви зможете до закінчення терміну вкладу отримувати тільки постійний дохід у вигляді відсотків.

Існує більш вигідна для вас схема нарахування відсотків - капіталізація. При цій схемі, нараховані відсотки не виплачуються вам періодично, а додаються до суми вкладу. При подальшому нарахування відсотків, вони будуть нараховуватися вже на всю суму внеску з урахуванням раніше капіталізованих відсотків. У підсумку, за аналогічної процентною ставкою, дохід по внеску з капіталізацією буде вище, ніж по вкладу без капіталізації.

Цей вид нарахування відсотків є більш вигідним для вас і менш вигідний для банку, тому процентні ставки з таких видів депозитів звичайно нижче. Враховуйте це при відкритті рахунку.

Далі вам слід звернути увагу на можливість пролонгації (реінвестування) внеску. Пролонгація - це автоматичне продовження дії договору банківського вкладу після завершення терміну його дії без необхідності відвідування банку клієнтом.

Вам можуть сподобатися умови співпраці з банком і ви захочете продовжити договір на новий термін на тих же умовах. У цьому випадку краще, якщо договір депозиту буде поновлюваний. Можливість (або неможливість) автоматичної пролонгації договору вкладу визначається банком та закріплюється в договорі банківського вкладу. Уточніть цей момент у банку до моменту підписання договору. Наполягайте на можливості автоматичної пролонгації.

Пролонгація договору вкладу здійснюється на тих же умовах, у тому числі на той же термін, але з процентною ставкою за цим вкладом, що діє на момент пролонгації вкладу. Тобто, якщо банк у період дії першого терміну договору знизить процентну ставку по вашому типу депозиту, то пролонгація буде здійснена саме на умовах цієї процентної ставки, а не тією, що була прописана в договорі спочатку. Зважайте на це!

Поміщаючи гроші на депозит у банк, розумійте, що ви віддаєте свої кровні на досить тривалий період часу. За цей період багато що може трапитися у вашому житті і в житті вашої родини. Тому при виборі виду внеску, вибирайте вклади з пільговим достроковим зняттям.

Зазвичай, якщо вкладник достроково вимагає внесок, то він отримує початкову суму вкладу (і, якщо були, наступні), а також відсотки, нараховані за ставкою вкладу "До запитання". Тобто, якщо вам раптово треба було вилучити гроші з банку, ви не отримуєте жодного морального задоволення.

Але є вихід і з цієї ситуації. Деякі банки пропонують види депозитів, в умовах яких передбачені (у випадку дострокового вилучення вкладу) підвищені відсотки, у порівнянні зі ставкою "На вимогу". По внесках з пільговим достроковим зняттям банки особливо обумовлюють розмір процентної ставки, за якою будуть нараховані відсотки за вкладом, в разі дострокового вилучення грошей з банку. Ця величина залежить від того, який термін ваші кошти пролежали на внеску.

Ще вам потрібно звернути увагу на валюту вкладу. Наприклад, зараз може бути вигідно відкрити депозит у гривнях під 12% річних, а через чотири місяці - в євро під 7% річних. Зважайте на кон'юнктуру ринку і вкладайте те, що вигідніше в даний період часу.

Якщо ви не фахівець у галузі економіки та фінансів і у вас немає знайомих професіоналів у цій галузі, то зверніть увагу на мультивалютні вклади.

Сьогодні українські банки під мультивалютним внеском розуміють такий внесок, який дозволяє розмістити вам свої заощадження одночасно в трьох валютах: українських гривнях, доларах США і євро. Завдання таких внесків - мінімізувати валютні ризики вкладника. Адже вам теж близьке таке завдання?

При відкритті внеску ви відкриваєте не один, а декілька рахунків: по одному в кожній валюті. Потім розподіляєте свої кошти з цих рахунків у будь-якій пропорції. Якщо необхідно, то банк завжди надасть послуги з конвертації валют.

По кожній валюті банком встановлюється окрема процентна ставка. Це дозволяє реально мінімізувати ризики. Адже у випадку падіння однієї валюти - інша обов'язково росте! Якщо ж ви професіонал в області економіки та фінансів, то самі можете грати на курсах валют, даючи в потрібний час доручення банку з перекладу ваших коштів з рахунку однієї валюти, на рахунок іншої. За конвертацію банк візьме комісійні, але ви все одно залишитеся у виграші. При цьому всі умови вкладу: ставки, термін, і все інше - залишаться в силі.

Визначившись з сумою, відсотками, строком та іншими умовами вкладу, можна йти в банк, укладати договір банківського вкладу. Які документи потрібні для відкриття вкладу?

Для відкриття вкладу, достатньо мати при собі документ, що засвідчує особу. Основним документом, що засвідчує особу громадянина України, є паспорт громадянина України. Якщо ви громадянин України, то банку вашого паспорта буде достатньо. Але є й особливі випадки. Якщо ви відкриваєте спеціалізований внесок, призначений для окремих категорій клієнтів (наприклад, для пенсіонерів) - від вас додатково вимагатимуть документ, що підтверджує приналежність до даної категорії - наприклад, пенсійне посвідчення (свідоцтво).

Вибравши що влаштовує вас вид вкладу і відкривши його, слід враховувати таку обставину, як можливість довірити здійснення управління своїм депозитом іншій особі. Наприклад, ви часто буваєте у відрядженнях або хворієте важким захворюванням. Тоді вам зручно, щоб близька або знайомий вам людина (наприклад, дружина) могла здійснювати операції по вашому внеску. Така можливість передбачена законом. Вам потрібно видати своїй довіреній особі (наприклад, дружині) довіреність на право розпорядження вкладом. Таку довіреність можна скласти і завірити в нотаріуса або ж безпосередньо в банку за місцем відкриття рахунку.

Припустимо, ви нікому не видавали доручення на управління своїм банківським рахунком, але не змогли вчасно забрати належать вам грошові кошти після закінчення дії договору. Що буде в цьому випадку? Якщо вам пощастило відкрити поновлювані (з можливістю реінвестиції належних відсотків) депозит, то після закінчення терміну вкладу, він автоматично буде продовжений на новий термін.

Якщо договір банківського вкладу не містив умов пролонгації, і цей договір закінчився, а ви не забрали свої гроші, то договір буде продовжений на умовах вкладу "На вимогу".

Ось ми й розібралися з тим, як вигідно розмістити свої кошти на депозиті. Шукайте вигідні депозити, і робіть вигідні вклади!

На закінчення хочемо розглянути ще одне важливе питання про депозити. На початку статті ми написали, що більшість людей обзаводяться власними вкладами в банках з моменту повноліття. Але є ще й ті, хто взагалі не має внесків у банках, і ті, хто стає їх власниками зовсім у юному віці. Хочемо розповісти про те, як відкрити вклад на неповнолітнього або дитини.

Для того щоб відкрити вклад на дітей, вам треба пред'явити банку документи, що свідчать про спорідненість з дитиною. Звичайно це паспорт батька з відміткою про дитину і свідоцтво про народження самої дитини.

Особа, яка не є родичем дитини, може оформити депозит з дозволу батьків дитини. Цей дозвіл має бути завірене у нотаріуса.

Внеском, внесеним на ім'я неповнолітнього, до досягнення неповнолітнім 14 років розпоряджається будь-який з його батьків (усиновителів) або опікун, а після досягнення неповнолітнім 14 років - сам неповнолітній, але за згодою будь-якого з його батьків (усиновителів) або піклувальника.

Успіхів вам у вкладенні вільних грошових коштів! Нехай ваш внесок створить додатковий капітал для вас і ваших близьких!

 

 

 

Ужгород, отдых в Ужгороде

Статьи

Новости

Погода

Курсы валют

 

Вернуться в начало раздела "Услуги"

Вернуться в начало раздела "Статьи об услугах"

Вернуться на главную страницу сайта

Общественно-информационный портал города Ужгорода

2007-2016. Все права защищены.

Копирование материалов разрешено только с видимой гиперссылкой на источник: http://www.uzhgorod.ws

Хостинг сайта предоставлен и осуществляется компанией ЗАО "SpaceWeb"
Город Ужгород